不久前,一张亿元天价保单震惊了轱辘慧的票圈儿,也激出了很多好奇宝宝,纷纷来问:那到底是个什么保险这么贵?真的能每年领300万,活多久领多久吗?是不是富豪专享,普通人有这样的好事儿吗?
轱辘慧觉得,大家可能是被100000000和每年领3000000这样的天文数字唬住了,如果换一种说法,可能就不会那么震惊了:一个亿存款,年利率3%,利息是不是刚好每年300万?!从第6年开始领,每年领300万,是不是也不觉得难以置信了?!
这款保险本身也并不稀奇,更不是富豪专享,就是近年来越来越受关注的年金险!
那么,年金险到底是个啥?
官方解释是:人身保险的一种,指投保人或被保险人一次(趸交)或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满,保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
不太好理解是吧?
说人话就是,为了防止以后“没钱花”而提前购买的一种带有储蓄性质的保险。
对,没错!跟我们前两期评测的增额寿险很像,但不完全一样!具体差别,咱们下期详细掰扯,今天就来讲讲从储蓄角度怎么选年金险。
主要看四个指标:
1、领取金额:就是以后每年能领多少钱,相同方案下领的越多越好。
2、现金价值:就是以后每一年保单的价值,价值越高越灵活。发生特殊情况要退保能拿回的钱越高。
3、身故保险金:就是人不在了,家属能拿到多少钱。
4、保证领取金额:就是你最少能领到多少钱,很多年金险并没有这个保证条款。
跟增额寿险不一样,增额寿险回血以后,可以在减保规则内自行决定每年取多少钱,都取完就算退保了;年金险是每年领取金额是固定的,只要人在,就能一直领下去,当然也可以都领出来,那也是退保了。
有点残酷,年金险虽然不是富豪专享,但确实需要一定的投入才能发挥作用。如果你想60岁以后每年领10万以上,那么保费要达到100万级别!
咱普通家庭,趸交(一次性交齐)100万不现实,所以咱们这次按投保人年交10万交10年来举例,年龄还是假定30岁。
评测选取5家大型保险公司的可比同类产品:
中国人寿颐养人生、太平人寿e养添年、太保瑞有余、泰康康养一生、新华人寿金悦优选。
![](https://d.ifengimg.com/w1125_q90_webp/x0.ifengimg.com/ucms/2024_30/2EF329AD5CD529C7CB7D639DA7D052B92311BAE9_size2016_w2160_h1278.jpg)
如上图,一目了然,交同样的金额同样的期限,到60岁开始领取的时候,太平洋人寿的瑞有余每年可领取的金额最高,是111600元,每月将近1万元,如果不考虑通胀因素,生活水准可以有较好的保障。其他5款产品每年领取的金额也都在10万元以上,但差别还是不小的,比如第四的国寿颐养人生和第五的新华金悦优选,较第一名的太保瑞有余每年相差1万元以上。
但是,大家也看到了,太保的这款产品并没有保证领取年限,如果在开始领取保险金之前身故,看已交保费和现金价值哪个更高,就可以按哪个领取;如果已经开始领取保险金了,则看所交保费减掉已经领取的保险金还剩多少,剩多少领多少,合计金额100万元;如果已经领取的保险金已经超过保费,则合同终止。
举个例子,太保瑞有余被保险人到50岁的时候,已经交满100万保费,但现金价值只有999700元,若被保险人此时身故,则家属可以领回100万保费。概括来说,被保险人50岁之前已交保费金额都高于现金价值,若身故,可领回已交保费;51岁到60岁,尚未开始领取年金,且现金价值高于保费,若身故,按现价领取保险金;61岁开始领取年金时,现金价值归零,若61岁-69岁期间身故,已领取年金和身故后退还金额合计为100万元;70岁以后,已领取年金合计超过100万保费,身故后合同终止。
太保瑞有余是典型的活得越久领的越多的产品,被保险人80岁时可以领取2343600元,同样是5款产品中最高的,如果身体健康一直领下去,收益也是最高的。
国寿的颐养人生同样没有保障领取条款,但年领取金额和现金价值都低于太保瑞有余,而且保障年限也不如太保,国寿颐养人生至能保至85岁,太保瑞有余可保至106岁,相当于保终身。
活得越久,领的越多。如果在开始领取前,或者刚开始领不久身故,没有保障领取条款的产品是“很不划算”的。
太平e养添年的年领取金额排名第二,是107912元,到80岁的累积领取金额却掉到了第五名,只有2158235元。但是,2158235元也是该产品保证领取的金额,也就是说如果在60-80岁期间身故,都可以保证领取到80岁的保险金。在本期评测的5款产品中,太平e养添年是保证领取金额最高的一款。(PS:年金险除了可以领取年金外,还有关爱金等,所以太平e养添年80岁累计领取掉到第五。)
泰康康养一生保证领取2107926元,少5万多;新华金悦优选保证领取2014600元,少14万多。但是,这两款产品都可以保证领取20年。
这里,轱辘慧多说一句,保证领取20年和保证领取到80岁不完全一样。因为太平e养添年、泰康康养一生、新华金悦优选三只产品的投保年龄限制不一样,太平e养添年的最大投保年龄就是60岁,所以保证领取到80岁,是20年;而另外两款产品的最大投保年龄都是69岁,保证领取20年是可以领取到89岁。
所以,如果是轱辘慧我来为自己或家人选一款年金险,我会首选保证领取金额最高的太平e养添年。大家可以依靠自己的实际情况来选取适合自己的年金产品。
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